Lainakatto nousee

Finanssivalvonta ilmoitti, että lainakatto nousee jälleen. Uusi temppu on nyt kaivettu kikkapussista ja sen toivotaan elvyttävän koronaviruksen hyydyttämää asuntokauppaa.

Mikä on lainakatto?

Asuntolainan määrä on saanut Suomessa nykyisellään olla  enintään 85% vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä. Lainakattosääntelyn mukaisesti velallisella on tullut viime vuosien ajan olla vähintään 15% omia säästöjä tai vastaavia muita vakuuksia asuntoa ostaessaan. Nyt lainakattoa nostettiin 5 % ylös ja näin säästöjen ja vakuuksien määrä on tästä päivästä lähtien 90%.

Nappaa parhaat välitystarjoukset maksutta tästä

Lainakattoa ei aina ole edes ollut, vaan olemme historiassa nähneet myös ajan ilman sitä. Katto laskettiin velallisten turvaksi finanssikriisin alkaessa reilut kymmenen vuotta sitten.

Lainakaton merkitys

Asuntoa ei siis voi ostaa kokonaan lainarahalla, jos vakuutena on ainoastaan ostettava asunto. Tämä tarkoittaa, että nyt 10% (tai ensiasunnossa 5%) asunnon hinnasta on katettava säästöillä tai muilla vakuuksilla.

Lainan enimmäismäärää laskettaessa hyväksyttäviä vakuuksia ovat:

  • ensisijainen asuntopantti (asunto-osakeyhtiön osakekirjat, kiinteistön panttikirjat, asumisoikeussopimuksen pääoma-arvo, osaomistussopimuksen pääoma-arvo)
  • muut asuntopantit mukaan lukien vapaa-ajan asunnot
  • talletusvakuudet
  • muut reaalivakuudet (esim. osakkeet, rahasto-osuudet)
  • saadut vierasvelkapantit.

Vertaile välitysliikkeiden hinnastot

Lainakaton laskennassa pankki ei käytännössä ota huomioon valtiontakausta eikä vakuutusyhtiön tai toisen luottolaitoksen myöntämiä täytetakauksia. Lisäksi henkilötakaus on rajattu hyväksyttävien vakuuksien ulkopuolelle.

Näin arvioidaan kyky lainanhoitoon

Asuntolainaa hakiessa pankin tulee käydä läpi maksukyky ja arvioida, riittävätkö laina hakijan tulot lainanhoitokulujen lisäksi myös elämiseen. Lainanhakijana kannattaa antaa pankille realistinen kuva tuloista ja menoista, että pankki kykenee arvioimaan lainanhoitokyvyn oikein.

Oman talouden arvioinnissa kannattaa miettiä ainakin seuraavia seikkoja:

  • Kuinka paljon korkojen nousu saa vaikuttaisi lainan maksueriin ilman, että se aiheuttaisi ongelmia rahojen riittämiseen myös muuhun elämiseen? Lainanhoitokykyä arvioivissa laskelmissa kannattaa käyttää matalan korkotason vallitessa vähintään 6% korkoa lainalle
  • Suunnittellaanko perheenlisäystä? Miten se vaikuttaa talouteen? Entä jos äiti joutuu lopettamaan työt ja jäämään sairauslomalle huomattavasti oletettua äitiyslomaa aiemmin?
  • Kuinka paljon yhtiövastike saa kasvaa taloyhtiön remontin takia?
  • Kuinka suuren lisälainan voit ottaa esimerkiksi putkiremontin tai muun yllättävän menoerän hoitamiseksi?
  • Kuinka paljon ja miten pitkäksi aikaa tulot voivat laskea työttömyyden tai sairastumisen vuoksi? Laskelmissa on syytä huomioida irtisanomisturva ja esimerkiksi ansiosidonnaisen työttömyyspäivärahan kesto.
  • Kuinka paljon asunnon hinta saa laskea, että saa maksettua pois asuntolainan ja mahdollisesti myös muut lainat asunnon myyntihinnan avulla?
  • Miten pitkään asunnon myyntiaikaan pitäisi varautua?
  • Millaisia ongelmia asunnosta luopuminen ja esimerkiksi vuokralle muuttaminen aiheuttaisi?

Lähteet ja lainaukset: MTV | Finanssivalvonta

Kilpailuta kiinteistönvälittäjät